27.3 C
București
luni, iunie 17, 2024

Analize și Trenduri – Controverse după amenda dată de ANPC băncilor! – Sinteza

3 min read (textul complet), articol clasificat de Robotul Minerva ca: Profilare

Creați-vă propriul

dashboard de știri

informația - cheie, 24/7

100+

FLUXURI

Free

Parcurgi informația mai rapid!

Acoperi top 100 surse externe!

Publicat de

Articole din aceeași sursa

- Advertisement -cresterea vanzarilor

Sumarizare automata

Sectorul bancar a reacționat după ce ANPC a amendat 11 bănci (ING Bank, First Bank, Credite Europe Bank, OTP Bank, Alpha Bank, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, BCR, Patria Bank, Unicredit Bank, BRD Groupe Societe General) pe motiv de practici comerciale înșelătoare săvârșite de acestea cu privire la modul de calcul al ratelor.

ANPC a identificat fapte contravenționale, respectiv practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principalde rambursat și 75 % dobândă.

”Ieri, ANPC, plină de zel, a amendat 11 bănci pentru motivul că încasează dobândă mai multă la început de credit și principal mai mult la final de credit.


Sectorul bancar a reacționat după ce ANPC a amendat 11 bănci (ING Bank, First Bank, Credite Europe Bank, OTP Bank, Alpha Bank, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, BCR, Patria Bank, Unicredit Bank, BRD Groupe Societe General) pe motiv de practici comerciale înșelătoare săvârșite de acestea cu privire la modul de calcul al ratelor. „Ne-a luat prin surprindere ce a făcut ANPC. Această metodă de rambursare există așa de mult timp, nu poți descoperi brusc că e ilegal sau incorect sau imoral modul în care ratele la credite s-au calculat dintotdeauna și oriunde”, a declarat, pentru Profit.ro, Florin Dănescu, președintele executiv al Asociației Române a Băncilor. Cel mai probabil băncile vor contesta decizia, iar oficialul ARB spune că ar trebui decontat și prejudiciul grav și costisitor de imagine pe care această eroare a ANPC o produce sistemului bancar.

„Metodele de plată prin rată egală la credit sau prin rată descrescătoare sunt prinse și în legi, nu putem descoperi deodată, la ANPC, că este ilegal ce e în lege. Din păcate, decizia produce un deficit de imagine grav asupra băncilor, care e foarte costisitor. Ar fi bine ca greșeli atât de grave să fie decontate.

Nu pot să spun ce va face fiecare bancă în parte, dar, fiind atât de evidentă eroarea, sunt convins că vor fi bănci care vor contesta”, a afirmat Dănescu. Președintele executiv al Asociației Române a Băncilor precizează că dacă elimini metodele clasice de rambursare a creditului, elimini, de fapt, creditul.

ANPC a identificat fapte contravenționale, respectiv practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principalde rambursat și 75 % dobândă. Prin aceasta modalitate de calcul, consumatorii păteau, de fapt, preponderent dobândă.

<!–

–>

Reacția economistului Păun

Și profesorul de economie Cristian Păun a reacționat la amenda dată de ANPC. Într-o postare de pe Facebook, ce are titlul ”Fabulos”, acesta explică de ce nu e oportună sancțiunea:

”Ieri, ANPC, plină de zel, a amendat 11 bănci pentru motivul că încasează dobândă mai multă la început de credit și principal mai mult la final de credit. Cică, ar fi o practică comercială înșelătoare, o prostie cât casa. Spun ei (și câțiva avocați afoni pe parte economică) că ar trebui ca și principalul și dobânda să curgă în mod egal și că băncile ar trebui urgent să se conformeze și BNR să modifice regulamentele în acest sens. Că e o ticăloșie fără margini la mijloc. O aberație mai mare nici că se putea. Este IMPOSIBIL matematic să generezi un scadențar în care cele două să curgă în mod egal.

De fapt, din lipsă de educație economică elementară au amendat cartea de finanțe. De ce? Pentru că în practică, și în teorie (nu poate fi altfel) nu există decât 3 modalități de a rambursa o finanțare: A. plăți egale de principal; B. anuități constante și C. tranșă finală (mai puțin utilizată la credite, este specifică obligațiunilor listate pe bursă). Primele două variante sunt cele folosite de bănci în creditele bancare. La situație se poate adăuga o perioadă de grație, dar e o discuție separată. Nu există alte forme de rambursare a unui credit. Dacă ar exista, ar fi deja în piață și în cărțile de economie.

Să le luăm pe rând și să prezentăm scadențarele lor (în imagini atașate):

A. Plăți egale de principal: debitorul poate decide să ramburseze creditul în sume egale de principal obținute prin împărțirea creditului la perioada de creditare, în funcție de frecvența ratelor. Dobânda se plătește mereu la capitalul rămas de rambursat. În acest caz (Poza 1), anuitatea scade constant pentru că scade dobânda aplicată la un capital rămas de rambursat tot mai mic. Principalul este mereu constant. Se pleacă de la o sumă mai mare plătită băncii inițial către o sumă tot mai mică. La jumătatea perioadei (30 de luni) se plătește 50% din credit și circa 75% din dobânda totală plătită pentru întreaga perioadă de 60 de luni.

B. Anuități constante: pentru calculul lor se folosește o formulă consacrată în finanțe care are în spate o demonstrație aferentă.
Anuitatea constantă = Credit inițial x [Dobânda/(1-(1+Dobanda]^(-perioada))] (Aici cred că l-am pierdut pe avocatul Cuculis)
În cazul nostru: Credit inițial = 60.000 EUR, dobânda 1% pe lună, perioada de 60 de luni (5 ani). Înlocuind în formulă obținem imediat și foarte simplu că anuitatea pe care o veți plăti lunar băncii (care are și principal și dobânda și este constantă) are o valoare fixă de 1335 EUR (mai mică, de exemplu, față de anuitatea din prima lună cu vreo 300 de EUR). Această rată se încadrează mai bine în venitul multor români și pot lua mai mult credit. De aia convine multor români, fiind varianta preferată variantei A de rambursare (poate fi aleasă și prima).

Nimic subversiv, ascuns sau intenționat fraudulos. Pur și simplu se folosește această formulă pentru a putea genera scadențarul în care ANUITĂȚILE sunt constante și nu PRINCIPALUL, ca în primul caz. Adică, în loc să ai anuități care pleacă de la valori mari și apoi scad în timp pentru că scade dobânda, ai anuități constante pe întreaga perioadă de timp. În acest caz (Poza 2), se pleacă de la principal mai mic cu vreo 300 de EUR și el crește constant (plătești mai puțin din credit la început). Dobânda însă pleacă tot de la aceeași valoare dar scade mai puțin ca în cazul A. Însă scade constant pentru că se diminuează capitalul pe care l-ai împrumutat. La jumătatea perioadei se plătește circa 42% din credit și 72% din dobândă. Pe partea de dobândă, diferențele nu sunt semnificative. Pe partea de principal, există diferențe dar ele sunt în favoarea debitorului care rambursează mai mult către final când se presupune că are venituri mai mari.

Comparând cele două situații, singurele posibile în practica bancară de secole, nu vedem nicio problemă pe partea de dobândă ci doar pe partea de principal (Poza 3). Dobânda se recuperează aproape la fel în ambele situații iar plata decelerată a principalului e în favoarea debitorului și în defavoarea băncii, mai ales la inflație mare și dobânzi real negative (cum avem de ceva vreme).
Ceea ce face astăzi ANPC este un exercițiu de imagine care se va lăsa cu procese din partea băncilor agresate de acest abuz aberant. Pare că ANPC face jocul unor avocați care vor să deschidă procese cu băncile pe care nu au cum să le câștige. În plus, soluția propusă de ANPC (să plătești 50% din dobândă la jumătatea perioadei sau dobândă egală cu principalul) este stupidă, ilogică și IMPOSIBILĂ. Băncile câștigă sigur orice proces intentat de vreun debitor care vrea să se ia la trântă cu cartea de economie (finanțe). Nu vă lăsați atrași în astfel de lupte, nu mai credeți în iluzii promovate de neștiutori de carte.
PS: Mă ofer să ofer servicii de consultanță băncilor în procesele lor cu ANPC și cu clienții lipsiți de educație financiară elementară care vor să conteste în instanță teoria economică dar care nu au nicio problemă să ducă o viață pe credit, credit pe care nu îl înțeleg absolut deloc.

Mai sus regasiți o reprezentare vizuală a conținutului articolului, o clasificare automată și un sumar al acestuia! Preluarea informațiilor urmăreste promovarea și facilitarea accesului la informație, cu respectarea drepturilor de proprietate intelectuală, conform cu termenii și condițiile sursei (www.cotidianul.ro).

Accesați aici articolul integral !

Fluxuri de știri

Articole recomandate

- Advertisement -dezvoltare afacere

Ultimele articole

Alege-ți fluxurile de informații!

Gratis!

 + Promovează-ți compania și oferta sa!