Banking & Servicii financiare – Băncile dau credite din economiile noastre și își asumă față de deponenți o serie de riscuri pentru care au experiență și expertiză (Banca Transilvania) – Sinteza

• Dan Badea: “Trebuie să îți faci un calcul și să nu te arunci. Iei un credit pentru atât cât ai nevoie”.

• Laura Giurcanu: “Trebuie să fii calculat atunci când iei un credit, să fii conștient de sumele pe care le ai de înapoiat, de veniturile pe care le ai lunar”.

Când soliciți un credit, banca se uită la potențialul tău, la seriozitate, pentru că vorbim de o investiție cu risc din partea băncii, în condițiile în care așteaptă 20-30 de ani ca să le achiți toți bani, a spus vedeta de televiziune Dan Badea, în podcastul “De toți banii by BT – Creditele”. De asemenea, banca se mai uită la veniturile tale, la domeniul de activitate, la siguranța unui loc de muncă, pentru ca riscul băncii să fie mai mic în momentul în care îți acordă un credit.

Băncile dau credite din economiile noastre, pe care le gestionează sub formă de depozite la vedere sau la termen. Când dau credite, băncile sunt obligate să se comporte responsabil cu economiile deponenților și sunt atente la riscurile pe care și le asumă, urmărind foarte strict respectarea condițiilor în care s-a acordat împrumutul. Când dau credite, băncile își asumă față de deponenți o serie de riscuri pentru care au experiență și expertiză, potrivit Programului FIT – Finanțe pe înțelesul tuturor, un program de educație financiară al Băncii Transilvania.

În cadrul podcastului, Dan Badea a mai spus: “Noi nu suntem o țară educată financiar. Nu am făcut o astfel de educație financiară în școală, nu am făcut în facultate, nu am făcut nicăieri. Nici măcar un curs. Nu a fost cineva care să ne explice ce înseamnă un credit, ce înseamnă ROBOR sau IRCC. Am învățat pe parcurs, de nevoie, niște chestii imposibil de gândit acum câțiva ani și zicem că e greu să te educi financiar. Nu e greu.

Un credit este o promisiune din partea părților: tu, bancă, dă-mi niște bani acum pentru că eu îți promit că îți voi da acești bașni înapoi și asta înseamnă că o să stau în școală, o să merg la muncă, o să fac bani ca să ți-i înapoiez”.

Întrebată la ce e bine să fim atenți în momentul în care luăm un credit, Laura Giurcanu, influencer, a declarat: “Trebuie să fim responsabili și conștienți de resursele pe care le avem ca să înapoiem creditul, adică să nu ne întindem mai mult decât putem și cumva să ne păstrăm o relație confortabilă cu banca în așa fel încât să nu devină un sacrificiu atât de mare atunci când trebuie să înapoiezi banii.Trebuie să fii calculat atunci când iei un credit, să fii conștient de sumele pe care le ai de înapoiat, de veniturile pe care le ai lunar”.

În opinia lui Dan Badea, oamenii trebuie să păstreze un echilibru: “Ideea să nu te întinzi mai mult decât îți e plapuma este corectă. Trebuie să îți faci un calcul și să nu te arunci la sume mari. Iei un credit pentru atât cât ai nevoie”.

În general sunt două mari situații când apelezi la un credit bancar. Prima, dacă intervine o situație neprevăzută, iar tu nu ai reușit să pui deoparte suficienți bani. A două, când iei credit pentru ceva care nu îți e strict necesar pe moment, dar aduce bani sau îți schimbă calitatea vieții. De exemplu, te descurci cu actualul laptop, dar cu un laptop mai performant ai face mai multe proiecte și, în consecință, mai mulți bani.

De exemplu, artistul Speak și-a luat un credit la 27 de ani pentru achiziționarea unei case: “Am fost împins de educația de acasă că trebuie să îmi iau casă și de asta mi-am luat un credit”.

Debit sau credit?

Cardul de debit este cardul asociat unui cont bancar (cont curent).
Cardul de credit oferă un credit în contul tău curent.

Cardul de debit

Că să ai un card de debit trebuie că mai întâi să-ți deschizi un cont bancar (cont curent). Banii din acest cont pot fi administrați prin cardul de debit. Este practic instrumentul prin care îți poți folosi banii din cont oricând ai nevoie.

Ce poți face cu un card de debit?

Poți încasa bani din diferite activități – încasarea salariului, de exemplu.
Poți face plăți (fără comision) – plata facturilor, shopping online etc.
Poți face transferuri – să împrumuți un prieten, să trimiți bani cuiva.
Să retragi bani de la bancomat – atunci când ai nevoie de bani cash.

Unele carduri de debit au opțiunea numită descoperire de cont. Prin această opțiune, banca te poate împrumuta (suma depinde de venitul tău și de alți factori) atunci când vrei să faci o plată și nu ai în cont suma necesară. Acest tip de credit are o valoare foarte mică, este limitat că perioadă și poate avea o dobândă mare.

Cardul de debit costă?

De cele mai multe ori, pentru contul curent al persoanelor fizice, băncile nu percep comisioane de deschidere a contului și nici comisioane de administrare.
Operațiunile făcute prin contul curent (transferuri, plăți, retrageri de numerar) pot fi însă comisionate.

Ce este cardul de credit?

Cardul de credit oferă un credit în contul tău curent. Uneori, nu-ți ajung banii pentru o situație neprevăzută sau pentru ceva ce trebuie să cumperi dintr-un motiv sau altul. Și atunci îți faci acest card de credit.

Cardul de credit are, la emiterea lui, o sumă de bani (un plafon de credit) din care poți folosi integral sau în rate, creditul pus la dispoziție de bancă. Cardul de credit este folosit cu precădere pentru plăți sau pentru retrageri de numerar. Când faci o plată cu cardul de credit poți beneficia de rate, adică de o rambursare în mai multe tranșe a creditului acordat prin cardul de credit.

Alegerea ca rambursarea să se facă integral sau în rate este importantă pentru calculul soldului la final de lună (cât credit ți-a acordat banca), în funcție de care apoi se calculează dobânda datorată băncii. Mai mult, unele bănci pot oferi un număr de rate fără dobândă calculată pentru credit, în funcție de suma totală a cumpărăturilor pe credit făcute cu cardul.

Dobânda este prețul banilor împrumutați. Atunci când luăm un credit, dobânda este prețul pe care îl plătim pentru acest împrumut.
IRCC este indicele de referință pentru creditele în lei acordate persoanelor fizice și care se folosește preponderent (începând cu 2019). IRCC arată care este costul actual al băncilor.

Cu cât durata creditului este mai mare, cu atât suma totală de plată, care include valoarea inițială a creditului plus dobânda, este mai mare. Însă un credit eșalonat pe o perioada mai lungă ne ajută să accesăm o sumă mai mare, pentru nevoi actuale.

Ce este un credit de nevoi personale?

Creditul de nevoi personale este un credit de consum acordat în sumă mult mai mare decât creditul pe care îl poți accesa prin cardul de credit (sumele pot fi și de 10 ori mai mari).

Totodată, scadența creditului este și ea mult mai mare, putând ajunge până la 5 ani. El nu funcționează, de regulă, că o linie de credit, ci ca un credit efectiv. Unele bănci pot impune și o sumă minimă atunci când acordă acest credit.

De regulă, acest credit are o dobândă fixă, nivelul dobânzii depinzând de veniturile tale: cu cât prezinți un nivel de risc ridicat pentru bancă, cu atât mai mare va fi dobânda. Pentru valoarea totală a creditului contează și dacă ai alte credite și cât de mare este rată cumulată la aceste credite (există o limită impusă prin reglementări peste care băncile nu pot trece). Pentru a-l obține trebuie să faci dovadă că ai venituri stabile. De regulă, acest credit vine la pachet și cu asigurare de viață și cu asigurare de șomaj.

Banca nu restricționează destinația acestui credit, îl poți folosi pentru orice tip de nevoie personală, inclusiv pentru a refinanța alte credite de consum contractate anterior.

Exemplu:

Nevoile personale pe care le poate acoperi creditul de consum pot fi: rezolvarea unei probleme de sănătate (o operație, un tratament mai costisitor), renovarea unei locuințe, achiziționarea unei mașini, acoperirea unor cheltuieli de educație (taxă de studiu pentru un curs) etc.

Să-mi iau sau nu un credit?

Depinde. Hai să luăm în considerare următoarele:
#1: Un credit trebuie întotdeauna restituit băncii, în termenii și condițiile stabilite. Creditul are la bază un contract cu drepturi și obligații de ambele părți implicate;
#2: Creditul are mereu un cost – dobânda, care adaugă valoare în plus la tot ceea ce cumperi pe credit. Cu cât restitui banii mai târziu cu atât valoarea care se adaugă cumpărăturilor inițiale crește;
Tu îți cunoșți cel mai bine situația așa că tu știi cel mai bine răspunsul.

Refinanțarea constă în acordarea unui nou credit, pentru rambursarea creditului (sau a creditelor) în derulare. Practic înlocuiești creditul (sau creditele) existent cu altul. Noul credit poate să aibă o rată mai mică, dacă dobânda este mai mică sau perioada prelungită, dar poate avea și o rată mai mare, dacă s-a completat suma acestuia (pentru că aveai nevoie de bani).

• Siguranța cardurilor tale

Nu da nimănui datele cardului tău.
Păstrează cardul într-un loc sigur pentru a evita deteriorarea sau pierderea lui.
Nu spune nimănui PIN-ul tău sau alte date confidențiale.
Mare atenție la cumpărăturile online unde trebuie să introduci datele cardului. Verifică autenticitatea vânzătorului și adresa URL, pentru a te asigura că începe cu „https://”. Acel “s” de la sfârșit arată că acea conexiune este sigură.
Nu-ți împrumuta cardul, nici măcar persoanelor cunoscute.

Banca Transilvania a lansat inițiativa de educație financiară FIT: Finanțe pe Înțelesul Tuturor. Prin iniţiativa FIT, Banca Transilvania îşi doreşte să contribuie la creşterea nivelului de educaţie financiară în rândul românilor, mai ales în rândul tinerilor, explicând  termeni și expresii legate de bani, pe înțelesul tuturor.

Tot în cadrul Programului FIT, Banca Transilvania a lansat show-ul „De Toți Banii”, o emisiune care aduce la aceeași masă personaje din domenii diverse, cu perspective la fel de diverse despre bani – de la experți financiari la personaje celebre din mediul online. Fiecare episod are în prim plan cate un subiect important din zona finantelor – economisire, credite, investiții etc.

În plus, Banca Transilvania a creat quiz-ul FIT, o serie de întrebări din sfera financiară, care să ne ajute să ne dăm seama ce știm, și mai ales ce nu știm despre bani. Format dintr-o serie de 10 intrebari, randomizate, quiz-ul FIT vizează toate temele importante: economisire, credite, investitii, asigurari, pensii etc.

Prin Programul FIT, Banca Transilvania, cea mai mare bancă din România, îşi doreşte să impacteze cât mai mulţi oameni. Important este că FIT este un proiect recurent și continuu, oamenii având contact frecvent cu informațiile din program.